家づくりに必要なお金のオハナシ その1
はじめて相談のために電話してくるのに タダさんですか? と言われますが、そのような方は、お送りした資料やホームページをじっくり見ているからでしょう。そのような方は失敗させません。
さて 今回はお金のオハナシd住宅ローンのハナシをします。
住宅ローンを組む際には、まず今の家賃などを考えて、あなたの支払いの予算はいくらなのか?をしっかり考えてみましょう。
その前に今の家賃を考えて〝余裕〟はありますか?
家族団欒の旅行や外食などの楽しみなどを減らしては だめですよ
基本は、今の生活を守りながら。。。です。
もちろん、子育て世帯であれば、先々には学費も必要となります。
基本的にいきいきとした楽しい、Happyな生活をする意味で、贅沢はやめても、生活レベルを落とさないことが大前提となります。
さて、その住宅ローンについてですが、できる限り、年間返済額は、抑えることが理想です。
これ、年収の25%まで・・・となれば、年収300万であれば、75万、500万であれば、125万円となります。これを基に金利や期間により、融資で借りることができる限度額が影響されます。
例えば、期間が30年で金利が1.5%とすれば、返済額の25%で月6.3万円とすれば、300万で1,825万円となり、500万の場合であれば月10.4万円となり、3,013万円という感じです。
ここで、300万の25%となる75万ということは、月6.3万円ほどということですが、金利1.5%で月5万円を30年借りると1,448万円、35年借りると1,633万円となり 月10万円(年120万)とすれば、単純に倍となり、30年返済で2,897万円ほどで、35年であれば、3,266万円となります。
つまり、月10万円で35年の返済としても、予算が3,590万とするとそれまでには324万円ほど足りませんので、どうしても月10万円でおさめようとすれば、他にさらに自己資金が必要であるという理屈になります。
何度も言いますが、金利1.5%で計算していますので、実際は調査時により計算することになります。
もちろん、その10万円を11万にするだけで35年返済で3,592万円となり、先ほどの不足分はなくなりますが、ただし、くれぐれもこの計算は、金利1.5%の場合ですので、しっかりとご理解のほどを。
これなどから自己資金は、2割以上あれば、少しは楽な支払計画になることがわかるかと思いますので、頭金は少しは用意しましょう。
逆に冷静に考えていただくとそもそも頭金が少しも用意できないような生活で、果たしてこれから先のローンの支払いは、本当に大丈夫ですか?とも言えます。
1.5%で自己資金150万2850万円を35年の借入とすれば、月8.7万円=104万/年となり、25%として逆算すると年収416万円以上となります。
もちろん、これを30%とすれば、年収346万以上となりますが、無謀とも思えますので不動産会社から推奨されても要注意が必要です
結局は、1.5%で35年返済で100万あたりの支払は、3,061円ほど。
これが、金利が1%あがるだけで3,547円となり、100万あたり500円弱の負担が増えますが、現在お住まいの家賃が仮に8.5万円とすると、先ほどの3,061円で割ると27.76となりますので、2,776万のローンと同等であると計算できます。ただし、色々な諸経費や税金などは省いております
出来る限り借りないほうがいい。借りれる額を借りるのではなく、必要な額だけを借りるという発想が大切で、だから身の丈ハウスで建てるべき!と言えるのですが、住宅ローンに関しては、これから先のしっかりとしたライフプランを立ててほしいと願っております
弊社では ライフプランを作成していただけるファイナンシャルプランナーもご紹介できますが、ただし、お金は貸すことはできません(笑)